Интернет-банкинг представляет собой систему, которая может позволить осуществлять управление различными финансовыми операциями в любом доступном для клиента месте, в любое удобное время и на любом компьютерном средстве, способном осуществить выход в интернет.

Общее представление

Интернет-банкинг - это система, в которой клиент банка должен зарегистрироваться, после чего он может осуществлять переброс денежных средств с одного счета на другой, а также производить плату за выбранные покупки и предоставленные услуги, осуществлять другие банковские операции, при этом находясь дома.

С целью осуществления операций через исследуемую систему достаточно иметь персональный компьютер или ноутбук с доступом в интернет и любой браузер, установленный на компьютер.

Список услуг

Интернет-банкинг - это система, которая дает возможность осуществлять следующие виды услуг для клиента:

• выписки по счетам;
• получение информации по банковским продуктам;
• формирование заявок на открытие счетов, вкладов;
• внутренние переводы;
• переводы в другие банки;
• оплата услуг;
• погашение кредитов.

Положительные стороны системы

Рассмотрим основные положительные стороны в применении интернет-банкинга:

• снижение потребности в круглосуточной работе банка для обслуживания клиентов;
• сокращение административной работы;
• рост количества операций через интернет;
• возможность получить доступ к своим банковским счетам всегда;
• отсутствие очередей;
• экономия денежных средств и времени на дорогу к банку;
• безопасность.

Недостатки системы

Основные недостатки интернет-банкинга - это те отрицательные тенденции, которые являются помехой для его развития:

• слабая степень развития среди розничного сектора;
• трудность прогнозирования срока окупаемости;
• отсутствие квалифицированных кадров для поддержания функционирования;
• низкая информированность населения о данных услугах;
• трудности психологического характера;
• непроработанность вопросов, связанных с ЭЦП.

Пользователь системы имеет возможность видеть свои счета в специальном индивидуальном кабинете, просматривать историю по счетам, оплатить сотовую связь, услуги ЖКХ, телевидение, интернет-покупки, выполнить настройку некоторых автоматических платежей.

Тенденции в России

В последние годы в России происходит увеличение количества интернет-платежей. Платежи в интернет-банкинге - это операции, осуществляемые внутри системы по счетам физического лица без посещения им офиса банка. Так, на начало текущего года показатель проникновения системы в России определен на уровне 16,7%. Она находится на начальной стадии, так как, например, в Канаде данный показатель составляет 60%.

Анализируя использование интернет-банкинга для физических лиц в нашей стране, следует сказать, что объем платежей и транзакций внутри системы постоянно ежегодно увеличивается, что свидетельствует о ее преимуществах.

Так, доля платежей физических лиц через банкинг по числу транзакций к 2017 году выросла на 18% и составила 26% против 8% в 2011 году.

У нас в стране в использовании услуг интернет-банкинга доля оплаты сотовых операторов лидирует и составляет 48%. Далее следует оплата услуг интернета и ЖКХ, платежи по реквизитам, совершение онлайн-покупок.

Возможности системы ОАО «АСБ Беларусбанк»

Рассмотрим возможности использования интернет-банкинга Беларусбанка.

Система в ОАО «АСБ Беларусбанк» - это специализированный разработанный информационный комплекс, который обеспечивает функционирование и возможность оказания услуг через Интернет для клиентов.

Для возможности пользования услугами банкинга физическому лицу необходимо зарегистрироваться двумя способами: через сервис online-регистрации или в офисе данного финучреждения. У каждого клиента может быть только одна учетная запись.

Вход в систему интернет-банкинга банка осуществляется через учетную запись (логин и пароль) в личном кабинете.

Процесс регистрации клиента в индивидуальном кабинете системы осуществляется следующим образом:

1. При обращении в офис банка:
   необходимо представить в офис банка документы для удостоверения личности и имеющуюся банковскую карту; заполнить специальную анкету-заявление по форме банка с возможностью обслуживания через данную систему; приобрести уникальное имя и получить пароль для входа в систему, а также специальную карту сессионных ключей; произвести активацию карты ключей.
2. При обращении через сайт банка необходимо предпринять следующие шаги:
   подать заявку на сайте; оплатить самостоятельно оказание услуг; ждать получения карты сессионных ключей на дом.

Для начала использования системы надо совершить следующие действия:

• нажать на иконку «Личный кабинет»;
• ввести логин и пароль в соответствующие поля;
• задать сессионный код.

Возможности интернет-банкинга в личном кабинете:

• просмотр остатка средств;
• операции по вкладам;
• операции по кредитам;
• платежи в пользу поставщиков интернет- услуг;
• переводы денежных средств;
• просмотр истории платежей.

Будущее интернет–банкинга

Возможны два направления развития услуг интернет-банкинга в ближайшее время:

• совершенствование уже созданных систем, акцент на привлечении новых клиентов;
• ориентация на продвинутого пользователя и, как следствие, качественное улучшение работы интернет-банкинга за счет проработки и детализации услуг, добавления новых.

Заключение

В современных условиях высокой рыночной динамичности и конкуренции за своих клиентов банки пытаются придумать все новые и новые способы для привлечения дополнительных финансовых потоков. С этой целью используются различные средства улучшения обслуживания клиентов. Одним из которых и является внедрение услуг интернет-банкинга. Опыт последних лет по ряду банков показал, что внедрение данной системы позволяет не только улучшить качество обслуживания уже существующих клиентов банка, но и нарастить количество новых, что, в свою очередь, обеспечивает рост прибыли и доходности банка. Таким образом, интернет-банкинг - это услуги, перспективы роста которых в ближайшие годы очень радужны и многозначительны.

Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий Вам управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга Вам достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер Microsoft Internet Explorer.

Актуальность исследования Интернет-банкинга

Актуальность исследования интернет-банкинга обусловлена увеличением количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет. Впервые банк, обслуживающий клиентов через Интернет, появился в 1995 году . Им был Security First Network Bank . По итогам первого года работы его активы составили 110 млн долларов, ежемесячный прирост капитала - 20%, а количество клиентских счетов превысило десять тысяч. В марте 2001-го японское правительство выдало лицензию на открытие онлайнового банка корпорации Sony. Только за первый месяц работы в нем была открыта двадцать одна тысяча счетов. Успехи американских и японских виртуальных банкиров обусловили тот факт, что летом 2004 года примерно каждый третий банк поддерживал интернет- банкинг. В 2005, по данным опроса CNews Analytics , системы Дистанционного банковского обслуживания установили более половины всех российских банков. В этом году без подобных систем останутся лишь единицы.

88,3% экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.

Интернет-банкинг в России и мире

Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне – достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки – поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию. Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

В заключении отметим, что интернет-банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, об этом свидетельствует график, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет – банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.

Возникновения и развития Интернет-банкинга

В основе возникновения и развития Интернет-банкинга (Internet-banking) лежат разновидности удаленного банкинга, использовавшиеся на более ранних этапах существования банковского дела:

• PC banking – доступ к банковскому счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью;

• telephone banking – обслуживание счетов по телефону;

• video banking – система интерактивного общения клиента с персоналом банка.

Интернет-банкинг можно определить как управление банковскими счетами через Интернет.

Онлайновым банкам предсказывают прекрасное будущее. Эти прогнозы основываются на ряде преимуществ, которые дают своим клиентам электронные банки. Смарт-карты создают такие удобства для клиентов, которые ранее представлялись недостижимыми: круглосуточный режим работы, беспрерывную доступность услуг. Интернет-банкинг включает обслуживание клиентов через Интернет путем предоставления им широкого спектра услуг: открытие депозитов, покупка и продажа валюты и ценных бумаг, осуществление переводов, получение выписки по своим счетам и многое другое. Клиенты могут проверять состояние своих счетов, не покидая офис или дом, из любой географической точки мира и в любое время суток. Таким образом, возникает существенная экономия на обслуживании частных клиентов в результате автоматизации данного процесса, особенно в случае комплексного подхода к использованию электронных возможностей: формирование домашнего банка, создание ЭТП, продвижение платежных схем для электронной торговли и т.п.

Очевидно, что пока в отношении банковского сектора можно говорить не о переходе на онлайновый режим, а, скорее, о параллельном использовании использовании традиционных методов ведения бизнеса и тех возможностей, которые дают новые информационные технологии .

Однако, необходимо учитывать, что помимо чисто коммерческого эффекта электронные услуги в банковском секторе влияют на имидж банка.

Интернет-банкинг предоставляет клиентам возможность получить полный комплекс услуг в одной системе: чисто банковские услуги (доступ к счетам, финансовые операции и т.д.), страховые услуги, услуги по управлению корпоративными финансами и т.д.

Возможности Интернет-банкинга

Возможности Интернет-банкинга позволяют

• Отправлять в банк все виды финансовых документов;

• Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

• Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

• Оперативно получать сообщения об ошибках;

• Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

• Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.

Отличие Интернет-банкинга от классической системы Клиент-банк

Интернет-банкинг - более совершенная модификация системы Клиент-Банк. Сохраняя все достоинства предшественника, Интернет-банкинг имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

• Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

• Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

• Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.

Преимущества Интернет-банкинга

Простота в использовании

• Нет необходимости обладать какими-либо особенными знаниями или навыками, чтобы управлять своими счетами через Интернет.

Оперативность

• Взаиморасчеты между клиентом и банком проводятся в режиме реального времени. Вы можете отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке на экране своего компьютера;

• Информация о платежах, поступивших в Ваш адрес, обновляется несколько раз в день по мере поступления в банк.

Удобство

• Простота процедуры подключения к Интернет-банкингу (необходимо лишь наличие банковского счета в нашем банке, договора "Об обслуживании в системе Интернет-банкинг" и электронного цифрового сертификата);

• Возможность получать и осуществлять платежи в адрес любого контрагента, вне зависимости от того, подключен он к Интернет-банкингу или нет;

• Возможность не опасаться ошибок при заполнении платежных поручений. Система тщательно контролирует правильность заполнения документов и указывает на Ваши ошибки. В случае если Вы все же отправили ошибочно заполненный документ, Вы сможете немедленно отменить его, и операция по счету осуществлена не будет.

Конфиденциальность

• Защита передаваемой информации от несанкционированного доступа обеспечивается шифрованием с использованием протокола SSL международного формата криптографии;

• Контактирующие стороны используют электронные цифровые подписи (ЭЦП); Система идентификации гарантирует подтверждение подлинности сторон, проводящих операцию.

Возможность контроля

• Все этапы электронного документооборота подтверждаются документально (отчеты о проведенных операциях, выписки по счетам, квитанции, подтверждающие платежи и иные документы);

• Электронные документы, заверенные ЭЦП сторон, обладают юридической силой наравне с бумажными документами, заверенными подписями сторон и печатью.

Тарифы на Интернет-банкинг

Тарифы на интернет-банкинг, от банка к банку сильно отличаются и обычно включают в себя три составляющие: плата за подключение, абонентская плата и комиссии за проведение разного рода платежей. Плата за подключение все реже используется банками и взимается преимущественно за предоставление технических составляющих системы. Абонентская плата практикуется всеми банками, но только в Альфа-банк Экспресс и Ситибанке эта плата взимается не за услугу интернет-банкинга, а за пакет услуг, включающий помимо интернет-банкинга пластиковую карту. Комиссия за проведение платежей обычно включает процент от суммы платежа, но не менее определенной банком минимальной суммы. Например, в Гута-банке такая комиссия составляет 0.2%, но не менее 5 рублей и не более 200 рублей.

Интернет-банкинг имеет значительные преимущества как для клиентов системы, так и для самих банков, проведение банковских операций с помощью Интернета значительно экономит расходы банков, по сравнению с непосредственным обслуживанием в филиальных центрах.

Себестоимость интернет-банкинга ниже, чем затраты на обслуживание банкоматной сети. Интернет-банкинг не предполагает расходов на содержание, инкассацию, а также страхование банкоматов. Поэтому Интернет - дешевый канал продаж для банка.

Различия программного обеспечения в Интернет-банкинге

Пользовательский интерфейс

На кого ориентирована система - на рядовых граждан с их незамысловатыми нуждами или на бухгалтеров и руководителей предприятий? Ведь потребности этих клиентов далеко не одинаковы - если одним нужно осуществлять вполне конкретные операции попроще и побыстрее, другим необходим в онлайне практически полный спектр банковских услуг. Предлагать такую систему обывателю-неспециалисту - все равно что снабдить велосипед приборной доской реактивного самолета.

Клиентское программное обеспечение

Некоторые системы требуют для начала работы установки специальных программ ("толстый" клиент), другие выполнены в виде подгружаемых непосредственно из интернета java-апплетов ("тонкий" клиент). Именно это различие определит степень вашей мобильности при работе с банком - первый вариант привязывает вас к компьютерам, на которых вы установили клиентское ПО, в то время как второй позволяет получить доступ к своему счету из любого интернет?кафе. Разницу оценит всякий, кому случалось истратить деньги на карточке в середине заграничной поездки.

Используемые средства защиты

Мощные аппаратные средства защиты информации сделают ваше рабочее место неприступной крепостью, но при этом надежно "привяжут" вас к нему.

Виды систем Интернет-банкинга

Система "iBank"

Система "iBank" компании "БИФИТ" - достаточно скромная по возможностям система, реализующая, впрочем, большинство возможостей, необходимых рядовым пользователям. Ее клиентская часть выполнена в виде нескольких java-апплетов, каждый из которых реализует свой вид операций: рублевые, валютные или валютные для нерезидентов. Клиент банка, работающий с этой системой, может формировать платежные поручения, получать выписки по своим счетам, а также обмениваться с банком письмами. Валютные операции в этой системе доступны только для юридических лиц, готовых шаблонов не предусмотрено. Впрочем, неприхотливость системы позволяет примириться с этими неудобствами: исполнение клиентской части в виде java-апплета делает возможной работу с ней практически с любого компьютера. Единственное допонительное устройство, которое понадобится - дискета с электронными ключами. iBank позволяет заменить ее более надежной смарт-картой, однако в этом случае вам понадобится отдельное устройство для считавыния.

Система "ДБО BS-Client"

"ДБО BS-Client" производства компании "Банк"с Софт Системс" - система электронного документооборота, ориентированная в первую очередь на обслуживание юридических лиц, и поддерживающая работу с физлицами в виде опции. Система позволяет клиенту обмениваться с банком любыми документами, включая платежные поручения, заявления на покупку/продажу/перевод/обязательную продажу валюты и документы произвольного формата. Большая часть ее возможностей, скорее всего, покажется лишней человеку, желающему просто-напросто заплатить за телефон, а такие простые действия, как пополнение карточного счета, грозят в этой системе превратиться в китайскую головоломку. В отличие от "iBank", система требует установки дополнительного программного обеспечения, однако не требует использования дополнительных технических средств.

Система "Интернет Сервис Банк"

"Интернет Сервис Банк", разработка специалистов "Автобанка" , - единственная в нашем списке система третьего поколения. Еще важнее то, что эта система полностью ориентирована на потребности клиентов-физлиц, но есть нас с вами. Программисты "Автобанка" поняли, что обыватель, далекий от тонкостей банковского дела, совершенно равнодушен к "организации защищенного документооборота по безбумажной технологии", зато крайне заинтересаван в оплате коммунальных услуг и обмене валюты. Все это (а также мониторинг счетов в реальном времени, работа с депозитами, рублевые и валютные переводы, покупка/продажа ценных бумаг) реализуется в системе "Интернет Сервис Банк" с помощью простого и понятного любому неспециалисту интерфейса - всю черную работу система оставляет "за кадром". Эта система также использует технологию "тонкого" клиента, однако требует для работы использования дополнительного устройства - USB-ключа или адаптера TouchMemory, что, конечно, до определенной степени ограничивает мобильность пользователя.

Система "Интернет Банк-Клиент"

"Интернет Банк-клиент" - разработка компании "ИНИСТ". Так же, как и большинство систем в нашем списке, "Интернет Банк-Клиент" не имеет представления о коммунальных услугах и карточных счетах. Зато эта система не требует от клиента ни установки специального программного обеспечения, ни использования дополнительных аппаратных средств, и позволяет создавать шаблоны для наиболее частых платежей.

Система "Интернет-Банк"

Разработанная специалистами Банка Первое О.В.К. система "Интернет-Банк" , ориентирована на потребности как физических, так и юридических лиц - клиентов Банка. Система позволяет просматривать и контролировать текущие остатки по счетам, получать выписку за определенный период времени, просматривать и распечатывать дубликаты отправленных/полученных платежных поручений, вводить и отправлять платежные поручения с рублевых счетов, проводить договорные (коммунальные) платежи (услуга для физических лиц), осуществлять безналичную конвертацию средств по банковским счетам (услуга для физических лиц).

Система "Интернет-Банк" обладает простым и интуитивно понятным интерфейсом и использует технологию "тонкого" клиента, т.е. не требует установки дополнительного программного и аппаратного обеспечения на компьютер клиента. Для проведения простейших операций, таких, например, как получение информации об остатке на счетах, выписок по счету, достаточно знать код ПИН2, который можно получить вместе с банковской картой при открытии счета.

Для авторизации к прочим операциям в системе "Интернет-Банк" необходимо обратиться в Банк, и подписать соответствующий договор, после чего сотрудник Банка прямо в отделении проведет все необходимые операции и выдаст дополнительные средства подписи электронных документов.

Именно быстрота подключения к системе и удобство работы в ней выделяют "Интернет-Банк" Банка Первое О.В.К. из ряда подобных предложений прочих банков.

Система "Телебанк"

"Телебанк" - разработка компании "Степ ап", используемая Гута Банком. Это второй пример системы, ориентированной на потребности клиентов - физических лиц. Платежи, переводы, оплата коммунальных услуг, размещение средств на депозитах - все это названо своими именами и реализуется просто и логично. Для работы с "Телебанком" также не потребуется ничего, кроме браузера - и, пожалуй, по соотношению удобства, функциональной наполненности и требовательности к ресурсам это один из наиболее интересных вариантов для использования рядовым клиентом банка.

ЧаВо по Интернет-банкингу

Как работает система интернет-банкинга?

• Клиент получает информацию о счетах и проведенных операциях, а также осуществляет операции непосредственно на сайте банка, предварительно пройдя идентификацию (Кто это?) и аутентификацию (А тот ли ты, за кого себя выдаешь?). Операции проводятся путем заполнения html-форм и подтверждения операции (подписание ЭЦП или подтверждение аналогом собственноручной подписи).

Какие услуги можно получить в системе?

• Практически все те же, что и в отделении банка. За исключением операций с наличными и операций, связанных с проверкой документов (первоначальное открытие счета, получение кредита и.т.п.)

Какие платежи и с какой скоростью проводятся по системе?

• В рублях и в иностранной валюте. Целый ряд платежей проводится в режиме онлайн - например, оплата сотовой связи.

Обязательно ли владеть пластиковой картой для того, чтобы пользоваться системой?

• Не обязательно, но желательно.

Зачем нужны переменные коды и карта доступа? Почему нельзя обойтись одним паролем или кодовым словом?

• Переменные коды и карты доступа страхуют клиента от вирусных программ - троянов и кейлоггеров.

Чем различаются системы интернет-банкинга в разных банках?

• Системы различаются по количеству доступных операций, скорости обновления информации, степени "онлайновости". В Гута Банке, проведя операцию, клиент сразу увидит изменение по счетам. В некоторых банках действует правило "выписки" - то есть он увидит изменения в выписке по счету на следующий день. Также, например, в Гута Банке перевод со счета на карту и наоборот выполняется в онлайне, также в онлайне проводятся платежи между счетами в Телебанке и открытие вкладов. Основная тенденция - техническое развитие должно сопровождаться адекватным расширением и совершенствованием службы поддержки и контроля качества.

Литература

1. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. - М.:Финансы и статистика. 2006
2. Висящев А. Вытеснит ли Интернет–банкинг филиальные сети?//Банковское дело в Москве. №8. 2006
3. Волчик А. Интернет-банкинг: тотальность и мгновенность//Банковское дело в Москве. №8. 2006
4. Гуманков К. Виртуальный банк – у кого лучше?//Финанс. №2. 2007
5. Крахмалев С.В. Современная банковская практика проведения международных платежей. М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008
6. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. М.: Вузовский учебник, 2009.
7. Разумов И. Интернет-банкинг: рейтинг услуг в России. www.cnews.ru www.cnews.ru

Банки по своей сущности являются центрами, где в основном начинается и завершается деловое партнерство. От их четкой и грамотной деятельности зависит в решающей мере здоровье экономики. Без развитой сети банков, действующих именно на коммерческой основе, стремление к созданию реального и эффективного рыночного механизма остается лишь благим пожеланием. Именно поэтому в Украине они должны научиться зарабатывать как на классических банковских операциях, так и на нетрадиционных банковских услугах (гарантийные, посреднические, консультационные, информационные и другие услуги).

Целью данной статьи является изучение такого нетрадиционного вида банковских услуг как электронный банкинг.

Электронный банкинг – понятие, которое включает в себя интернет- и мобильный банкинг.

Интернет-банкинг – это услуги, предоставляемые банком, по мониторингу, управлению счетами и осуществлению банковских транзакций через интернет. Управление банковскими счетами через Интернет и Web-браузер в режиме онлайн, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Более 1500 банков по всему миру предоставляют услуги интернет-банкинга, а 26 банков работают исключительно через интернет.

Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам – физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами.

Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, доступ в Интернет, счета мобильной связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени .

Преимуществами интренет-банкинга являются: 1) дистанционное управление счётом: интернет-банкинг позволяет осуществлять полномасштабное управление счётом с любого компьютера, подключённого к сети интернет. Таким образом, клиент не привязан ни к физическому местоположению банка, ни к компьютеру в своём офисе, как в случае с системой клиент-банк; 2) благодаря использованию клиентского программного обеспечения, интегрированного с веб-сайтом банка, которое не нуждается в установке на компьютере клиента, упрощается процедура установления доступа к своему счёту. Для этого клиенту необходимо только знать логин и пароль, выданный ему банком; 3) снижается нагрузка на банк по очному обслуживанию клиентов, так как большинство операций производятся автоматически, нет нужды в присутствии сотрудника банка при этих операциях. Таким образом сокращаются операционные расходы.

Но в то же время имеются и такие недостатки: 1) относительно более низкий уровень защиты по сравнению с системой «клиент-банк» или документарным оформлением транзакций. Хотя технология SSL и является стандартом интернет-безопасности, она в силу своей распространённости хорошо известна потенциальным взломщикам и не может гарантировать тот же уровень безопасности, что и система «клиент-банк», которая работает, как правило, в замкнутых интранет-сетях, не имеющих выхода в интернет; 2) высокие начальные капиталовложения. Для запуска одной системы интернет-банкинга требуется, как правило, от 1 до 5 миллионов долларов США .

Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в Украине, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Полный Интернет-банкинг на сегодняшний день в Украине своим клиентам предоставляют в основном крупные банки: «Аваль», «ВТБ», «ПриватБанк», «УкрСиббанк», «Укрэксимбанк», банк «Финансы и Кредит» и ряд других. В итоге, по данным опроса «Власть Денег» среди финансистов, доля денежных переводов в общем количестве операций online выросла с 50% в 2008-м до 60% летом 2009-го .

Мобильный (GSM) банкинг – предоставление оперативной информации об операциях по карточному счету на мобильный телефон. Услуга действительна для всех мобильных операторов стандарта GSM: МТС, KievStar, Beeline, Life и т. д.

Преимуществами мобильного банкинга является: 1) получение на телефон оперативных SMS-сообщений с информацией о суммах проведенных операций и балансе карточного счета; 2) получение на телефон SMS-сообщений с информацией о суммах зачислений на картсчет; 3) предоставление информации о состоянии карточного счета по запросу. Недостатком является не единоразовая оплата, как при интернет-банкинге, а ежемесячна абонентская плата.

Таким образом, можно сказать, что внедрение на рынке такого нетрадиционного вида банковских услуг как электронный банкинг является для Украины одним из самых перспективных путей развития и интеграции в мировую экономическую систему.

Литература: Суденко А.А. Банки как субъекты электронной коммерции – http://www.mas- ters.donntu. edu.ua/2003/fvti/sudenko/library/art6.htm Украинский интернет-банкинг в период кризиса – http://bankomet.com.ua Макогон Ю.В. Христиановский В.В. Интернет-банкинг в Украине: современное состояние и перспективы развития – http://www.desa.donbass.com

Наталия Гринченко

Банковский бизнес должен быть стабильным, надежным и привлекательным для клиентов, а значит, в большой степени консервативным. Но передовые технологии завоевывают достойное место и среди традиционных инструментов банковской деятельности. Из них можно выделить электронные банковские услуги, или E-banking (интернет-банкинг). Он позволяет осуществлять электронный доступ клиентов к банковским услугам, т.е. имея счет в банке, электронный ключ и компьютер с Web-доступом под рукой, клиент получает широкий спектр банковских услуг.

Именно создание всемирной паутины, или WWW (WorldWideWeb) в 1990-х годах дало импульс для развития интернет-технологий коммерческой направленности, или глобальной коммерциализации сети Интернет - интернет-банкинг, интернет-трейдинг, интернет-страхование, электронные расчеты в сегменте В2В…

Несмотря на то, что интернет-технологии появились в России позже, чем в странах ЕС и США, уже в 2001 году, по данным американского издания Computer Industry Almanac, Российская Федерация вошла в число первых 15 стран в мире по количеству пользователей Интернет. Минсвязи России прогнозирует увеличение до 26 млн. пользователей к 2010 году, сейчас же постоянными посетителями сети являются около 5 млн. российских граждан. В настоящее время около 10% активных пользователей сети Интернет являются клиентами интернет-магазинов, рост оборота интернет-торговли способствует развитию системы электронной оплаты товаров, работ, услуг, в том числе систем оказания электронных банковских услуг.

На сегодняшний день управление банковскими счетами с использованием сети Интернет является наиболее динамично развивающимся сегментом электронного банковского бизнеса. Различные системы интернет-банкинга могут выступать основой для ведения работ на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, поскольку эффективно обеспечивают проведение расчетов и контроль за порядком прохождения платежей.

По оценке инвестиционного банка JP Morgan, уровень проникновения интернет-банкинга возрос за 2000-2003 гг. с 8 до 22 % в странах Европейского союза и с 15 до 33% в США. Несмотря на такие впечатляющие показатели, значительный простор для экспансии сохраняется: в Германии доля онлайновых счетов составляет около 12%, в США и Великобритании - 6%, в Швеции - 31%.

По данным Всемирного банка, в последние два десятилетия XX века компьютерные мощности выросли в 10 тыс. раз, а телекоммуникационные издержки столь же сильно упали. Относительные размеры накладных расходов в интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках, а обработка Web-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, издержки на проведение одной финансовой операции составляют в офисе $1,07, по почте - $0,73, по телефону - $0,35, через банкомат - $0,27, через Глобальную сеть - $0,10.

Расширение числа пользователей Интернета позволило российским банкам предложить клиентам электронные банковские услуги. Наиболее распространенные из них: Интернет-Клиент, Интернет-Банк, Банк++, Клиент-Банк. Эти системы предоставляют клиенту полноценный банковский сервис в режиме реального времени, предлагая защищенный доступ из любой точки планеты по сети Интернет к справочной и финансовой информации банка, работу с платежными документами, отправку этих документов через Интернет в банк, получение выписки из банка по счетам клиента за определенный период времени. Основной задачей при использовании е-банкинга является сохранение секретности передаваемой информации. Это обеспечивается использованием стандартных протоколов защищенного взаимодействия (SSL, TLS и т.п.), криптографических алгоритмов для дополнительной шифрации данных, механизма электронной цифровой подписи.

В настоящее время в России сформировались несколько моделей онлайнового банковского бизнеса:

Интернет-подразделение традиционного (офлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонных центров;

Интернет-банк, учрежденный офлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица со своей торговой маркой (в Германии такие банки называются директ-банками);
- Виртуальный банк (аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией - чаще всего страховой или технологической);
- Агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

Наиболее распространенными являются первые две модели. Интернет-подразделение обычно используется для операций на внутреннем финансовом рынке, а интернет-банк - для выхода за границу, поскольку обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании финансовых инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.

Все виды банковской деятельности, осуществляемые с использованием сети Интернет, можно разделить на основные и дополнительные.

К основным видам относятся:

Открытие и ведение банковских счетов;
- проведение безналичных расчетов по поручению физических и юридических лиц по их расчетам;
- купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме.

К дополнительным:

Привлечение безналичных денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- оказание информационных и консультационных услуг.

Интернет-банкинг может осуществляться через компьютер, имеющий Web-доступ, а также через мобильный телефон.

С помощью систем интернет-банкинга, предлагаемых различными банками, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, оплачивать счета операторов сотовой связи, проводить безналичные внутри- и межбанковские расчеты, переводить средства по своим счетам и отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

Использование систем интернет-банкинга предоставляет пользователям ряд преимуществ:

Экономия времени за счет исключения необходимости посещать банк лично;
- возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту и т.п.
- осуществление контроля за операциями с использованием пластиковых карт.

Любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами.

Возможность работать со специальными карточными счетами позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на достаточно безопасном уровне - нужно лишь перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар на сайте. При этом будут доступны выписки по счету, из которых можно определить, какая сумма средств списана с карты, за что и т.д.

Растущая популярность е-банкинга в Российской Федерации лишний раз подтверждает наличие устойчивого и платежеспособного спроса на этот новый вид банковских услуг.

Высокий интерес к е-банкингу обусловлен прежде всего более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, онлайн-банки большинства зарубежных стран изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие ставки по депозитам.

Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - постепенное снижение тарифов по основным банковским операциям. На сегодняшний день российские кредитные организации не уступают банковским организациям зарубежных стран в освоении и скорости внедрения самых современных финансовых технологий. По результатам мониторинга рынка финансовых интернет-услуг, проведенного российской компанией "Интернет Маркетинг", наибольшее распространение имеют разработки компаний "Банк"с Софт Системс", БИФИТ, ИНИСТ.

Интернет-банкинг, осуществляемый с использованием мобильного телефона, подразделяется на WAP-банкинг и SMS-банкинг.

WAP-банкинг представляет собой удаленное управление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощью мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечением. На сегодня банки не выделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг. Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильному телефону, придется подключиться к системе е-банкинга.

Вместе с тем следует заметить, что российские компании мобильной связи, предлагая своим клиентам мобильные телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернет. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона просматривать остаток денежных средств на счете и список последних операций. В настоящее время для обеспечения безопасности платежей в системах WAP-банкинга ряд банков прибегают к кодированию расчетов - оговаривают с клиентом список операций и присваивают каждой из них соответствующий код. При проведении какой-либо из операций пользователю достаточно ввести код, который при подтверждении банком активизирует необходимую транзакцию. При этом комиссия за операции по счету банком не взимается.

Другой финансовой услугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является SMS-банкинг. При помощи SMS-сообщений клиенту доступна вся информация о состоянии расчетных счетов, а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.

Не секрет, что в Интернете можно жить месяцами, а если не вдаваться в крайности, то достаточно воспользоваться преимуществами, которые дает "паутина", будь то поиск работы, покупки в интернет-магазине, получение справочной информации или просто общение. В любом случае, неплохо иметь материальное подспорье в виде электронной наличности.

Современная банковская система требует значительные новые решения, направленные на реализацию безбумажных, низко затратных технологий массового обслуживания с высокой пропускной способностью и возможностью облегченного тиражирования, отличающихся высокой степенью централизации систем и процессов, повышенными требованиями к надежности систем.

На сегодняшний день наиболее эффективным методом реализации подобных бизнес решений является применение электронных возможностей.

Под понятием электронный банкинг следует считать предоставление клиенту совершать все возможные операции, которые могут быть осуществлены в офисе банка, используя только интернет. Придерживаясь данного определения можно заметить, что электронный банкинг включает в себя следующие возможности:

· осуществлять все коммунальные платежи (квартплата, газ, телефон, электроэнергия и т.д.);

· оплачивать счета за связь (телефон, интернет и т.д.);

· производить денежные переводы;

· передача средств в оплату за различные товары и виды услуг;

· пополнять или снимать денежные средства со счета пластиковой карты;

· открывать различные виды счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

и многое другое.

Так же системы электронного банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами, то есть списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами Интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы электронного банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в Интернет-магазине. При этом в системе будут доступны выписки по счету карты, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.

Сущность и виды электронного банкинга

Электронные технологии банковского обслуживания привлекают все большее количество новых клиентов. Это связано с увеличением доверия к банкам, а так же с ростом предлагаемого разнообразия услуг, в том числе дистанционного управления счетом. Коммерческие банки уже на протяжении нескольких лет экспериментируют с разными формами онлайнового доступа.

Существует два вида электронного банкинга: «Банк - Клиент» и «Интернет - Клиент».

Электронный банкинг, используемый подключение к сети Интернет персонального компьютера, известен как система «Банк - Клиент». Что же представляет собой система?

«Банк - Клиент» - классический тип системы электронных расчетов, зачастую именуемый как «толстый клиент», позволяющий Клиентам оперативно управлять своими финансовыми потоками. Представленная система позволяет следующие функции:

· формировать и передавать в Банк платежные документы в электронном виде;

· передавать в Банк заявки на покупку и продажу валюты;

· получать из Банка выписки по счетам;

· получать из Банка полноформатные платежные поручения;

· вести архив переданных в Банк платежных поручений.

Преимущество систем «Банк-клиент» заключается в том, что клиенту для непосредственной работы с клиентской частью системы не требуется постоянное подключение к банковской части системы ДБО (дистанционное банковское обслуживание).

Что же можно сказать о «тонком клиенте»? «Интернет-Клиент» - это система дистанционного банковского обслуживания через интернет. С ее помощью можно проводить банковские расчеты и получать информацию в режиме online.

По технологии «Интернет-Клиент» строятся также системы для мобильных устройств (мобильный сайт банка) - PDA, смартфоны (мобильный банкинг). На основе «Интернет-Клиент» могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

У дистанционного банковского обслуживания через Интернет есть ряд, как преимуществ, так и недостатков. К преимуществам для организаций, предоставляющих такие услуги, можно отнести: невысокую стоимость эксплуатации Интернет системы; возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента; доступность Интернет-услуг для конечного пользователя; поддержание лояльности клиентов, активно использующих данные услуги.

Что касаемо недостатков, то к ним в первую очередь относится слабая защищенность интернета от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков, Интернет решений создавать и совершенствовать систему защиты передаваемых сообщений, многочисленные потенциальные опасности продолжают появляться. Причинами чего являются: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных материальных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления подобных услуг.